Cómo construir crédito desde cero: guía en lenguaje sencillo

Qué significa de verdad "no tener crédito"

Si nunca has tenido una tarjeta de crédito ni un préstamo a tu nombre, tu expediente en los tres burós de crédito a nivel nacional puede estar vacío o casi vacío. El término de la CFPB para eso es "invisible para el crédito" (credit invisible): no hay historial que un prestamista pueda evaluar.

Eso es distinto de tener mal crédito. Mal crédito significa que un prestamista ve un problema. Sin crédito, no ve nada, así que suele ser cuidadoso, porque no tiene en qué basarse.

La buena noticia es que no tienes que endeudarte para arreglarlo. Necesitas cuentas que reporten tus pagos a los burós, y luego pagarlas a tiempo. Esa es toda la idea. Lo demás es detalle.

Una cosa más antes de los pasos. La puerta de entrada al sistema de crédito no siempre es buena. En su estudio sobre cómo la gente obtiene su primer expediente de crédito, la CFPB encontró que para algunas personas empieza con una cuenta en colección, casi siempre una factura médica sin pagar. Un expediente que empieza así puede hacer dudar a los prestamistas. Es mejor empezar a propósito que por accidente, y si el accidente ya ocurrió, nuestra guía sobre deudas médicas en el reporte de crédito explica tus opciones.

Los primeros pasos que sí se reportan

No todo lo que parece crédito cuenta. Según la CFPB, las tarjetas de débito y el efectivo, las tarjetas prepagadas, los préstamos de día de pago (payday loans) y los préstamos de carro tipo "compra aquí, paga aquí" no ayudan a tu historial de crédito, porque o no son dinero prestado o no se reportan a los burós nacionales. Gastar tu propio dinero, por muy bien que lo hagas, no deja huella en tu reporte.

Estos puntos de partida sí se reportan:

Una tarjeta de crédito asegurada. Pones un depósito, digamos $500, y puedes gastar hasta esa cantidad. Normalmente el depósito se paga por adelantado, así que conviene tenerlo ahorrado antes de solicitar. Los límites suelen ser bajos, lo que significa que debes vigilar cuánto del límite usas.

Un préstamo para construir crédito. Lo ofrece un banco o una cooperativa de crédito (credit union), y la idea es construir crédito y ahorros al mismo tiempo. Haces pagos pequeños, normalmente durante seis a 24 meses. Con algunos de estos préstamos pagas primero y recibes el dinero al final, lo que te ayuda a evitar endeudarte mientras construyes un historial de pagos. Algunas organizaciones sin fines de lucro también los ofrecen.

Ser usuario autorizado. Si un familiar te agrega a su cuenta de tarjeta de crédito, el historial de esa cuenta puede aparecer en tu propio reporte. El ejemplo de la CFPB: si a una joven de 18 años la agregan como usuaria autorizada a una tarjeta de su mamá o papá que tiene 20 años de antigüedad, su expediente casi de inmediato recibe 20 años de historial de cuenta. Los usuarios autorizados generalmente no asumen responsabilidad legal por los cargos. Hay dos precauciones. Todo el historial viene incluido, así que solo ayuda si la cuenta está en buen estado. Y la CFPB señala que las versiones más nuevas de algunos modelos de puntaje, entre ellos FICO, le dan menos peso a las cuentas de usuario autorizado que a una cuenta a tu nombre.

Los hábitos que hacen casi todo el trabajo

Abrir la cuenta es la parte fácil. Lo que haces con ella después es lo que construye el historial.

Paga a tiempo, siempre. La CFPB dice que no pagar a tiempo las cuentas puede perjudicar tus puntajes, porque puede crear un mal historial de pagos. Los pagos automáticos o los recordatorios en el teléfono hacen que esto sea mucho menos estresante.

Mantén los saldos bajos. Los modelos de puntaje miran qué tan cerca estás de llegar al tope. La CFPB repite el consejo de los expertos de usar no más del 30 por ciento de tu límite de crédito. Supón que tu tarjeta asegurada tiene un límite de $300. Una sola compra de supermercado de $90 ya usa el 30 por ciento. Con límites pequeños, esa cuenta llega rápido.

Paga el saldo completo cuando puedas. Escucharás que necesitas mantener un saldo para construir crédito. No es así. La CFPB dice que pagar todo el saldo es lo mejor, y que mantener uno solo significa que pagas intereses.

Solicita solo lo que necesitas. Según la CFPB, muchas solicitudes en poco tiempo pueden hacer pensar a los prestamistas que tu situación empeoró. Una buena cuenta vale más que tres abiertas de golpe.

Mira tus propios reportes. La CFPB dice que pedir tus reportes anuales gratis no afecta tu puntaje. Nuestra guía para leer tu reporte de crédito te muestra qué buscar, y así confirmarás que tu cuenta nueva aparece.

Nada de esto mueve tus puntajes enseguida. La CFPB lo dice con claridad: toma tiempo, así que sigue adelante.

Un plan sencillo para empezar

Si tus reportes ya tienen problemas viejos, el tiempo también importa. Nuestra guía sobre cuánto tiempo duran los datos negativos explica cuáles son los límites.

Construir crédito con un ITIN

Si presentas impuestos con un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN) en lugar de un número de Seguro Social, tal vez te preguntes si todo esto aplica para ti. Puede aplicar. Solo requiere un poco más de tarea.

El IRS describe el ITIN como un número de nueve dígitos que emite si necesitas un número de identificación de contribuyente para fines de impuestos federales pero no eres elegible para un número de Seguro Social. El IRS también es claro sobre lo que el ITIN no hace: no otorga ni cambia un estatus migratorio, no te autoriza a trabajar en Estados Unidos y no sirve como identificación fuera del sistema federal de impuestos.

Que un ITIN te dé acceso a crédito depende de cada prestamista. La guía de Experian dice que algunos emisores grandes de tarjetas aceptan un ITIN en lugar de un SSN, mientras que otros todavía exigen un SSN, y aun con un ITIN tienes que cumplir los demás requisitos del emisor, como los ingresos. Experian también señala que las tarjetas aseguradas pueden ser más fáciles de obtener, porque requieren un depósito.

Hay un punto práctico a tu favor. Experian dice que si abres una cuenta sin SSN y el prestamista reporta a Experian, la cuenta igual debería aparecer en tu reporte de crédito, porque Experian relaciona la información usando todos los datos de identificación que da el prestamista, no solo el SSN. Usar tu nombre y tu dirección de la misma forma en cada solicitud ayuda a que esa relación funcione.

Lo que no podemos decirte es cuál prestamista te va a decir que sí. Las políticas son distintas, cambian y nadie puede prometerte una aprobación. Un primer paso razonable es preguntar en tu propio banco o en una cooperativa de crédito local qué aceptan, y preguntar directamente si el producto reporta a los tres burós.

Paciencia, y hacia dónde seguir

Un historial de crédito se construye con meses de conducta cotidiana, no con una jugada brillante. Consigue una cuenta que reporte, págala a tiempo, mantén el saldo bajo y deja que gane antigüedad.

Si tienes un negocio o piensas tenerlo, ten en cuenta que el crédito personal y el comercial son expedientes separados con reglas distintas. Nuestra guía sobre crédito personal vs. comercial explica la diferencia.

Y si quieres una segunda opinión sobre el punto en que estás empezando, Gold Star Credit ofrece una consulta gratuita. Puedes agendar una cita cuando te convenga.