Cuánto tiempo duran los datos negativos en tu reporte de crédito

La versión corta: siete años, con algunas excepciones

Este es el número que casi todos buscan. Según la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA), una compañía de reportes de crédito generalmente puede reportar la mayor parte de la información negativa durante siete años. Los pagos atrasados, las cuentas en colección y las cuentas canceladas (charge-offs) caen en ese grupo. Las bancarrotas pueden quedarse hasta diez años. Las demandas civiles y las sentencias tienen siete años o hasta que venza el plazo de prescripción, lo que sea más largo.

Hay dos cosas que conviene saber sobre ese número.

Primero, es un tope para reportar, no una promesa de lo que pasa cuando lo alcanzas. La CFPB dice que los burós normalmente no reportan esta información después de esos límites, pero aun así pueden conservarla en sus archivos. Y los límites no aplican en todos los casos: se levantan cuando un reporte se usa para una solicitud de crédito o de seguro de vida de $150,000 o más, o para un empleo con un salario de $75,000 o más.

Segundo, esto es sobre la información negativa. La CFPB también dice que el historial positivo, como los pagos a tiempo, se puede reportar después de pagar un préstamo e incluso después de cerrar la cuenta. Las malas noticias viejas tienen fecha de vencimiento. Las buenas noticias viejas pueden quedarse.

Cuándo empieza a correr el reloj de verdad

En un pago atrasado común, los siete años cuentan desde que ocurrió. Las colecciones y las cuentas canceladas son donde la gente se confunde, así que aquí va un ejemplo inventado.

Supón que dejaste de pagar una tarjeta de una tienda en enero de 2023. El prestamista canceló la cuenta ese verano, y una agencia de cobranza compró la deuda en el otoño. Podrías pensar que el reloj empezó en el otoño. No fue así. La ley lo amarra al atraso que vino antes de la cancelación o de la colección, que aquí es ese pago que no hiciste en enero de 2023. Que un nuevo cobrador compre la deuda más adelante no reinicia el reloj.

La ley agrega un detalle: el período de siete años empieza 180 días después de que comenzó ese atraso. Eso pone el límite máximo un poco más allá de los siete años. En la práctica lo verás descrito de forma más simple. Equifax, por ejemplo, dice que una cuenta cancelada puede permanecer en los reportes hasta siete años desde el primer pago atrasado o no hecho.

Aquí va una forma aproximada de calcular cuándo debería salir un dato. Busca la fecha del primer pago atrasado. Suma siete años. Luego recuerda que el margen de 180 días de la ley puede empujar el límite máximo unos seis meses más. Anota las dos fechas. Si el dato sigue ahí mucho después de la más tardía, y ya confirmaste que la fecha del primer pago atrasado es correcta, vale la pena disputarlo. Es un cálculo aproximado, no una garantía. Los burós y las empresas que les reportan pueden equivocarse con las fechas, y las bancarrotas y las sentencias siguen otros calendarios.

Pagos atrasados, colecciones, cuentas canceladas y reposesiones

Todos estos generalmente siguen la regla de siete años, contados desde ese primer pago atrasado. Nuestra guía sobre colecciones, cuentas canceladas y reposesiones explica qué significa cada término y cómo funcionan las disputas.

Supón que te atrasaste dos pagos en un préstamo de carro en 2022, te pusiste al corriente y has pagado a tiempo desde entonces. Esos atrasos todavía se pueden reportar, porque ponerte al día no borra el hecho de que estuvieron atrasados. La CFPB lo dice sin rodeos: nadie tiene derecho a eliminar información negativa, como los pagos atrasados, si es exacta. Pero tus pagos a tiempo desde entonces están en el mismo reporte, y también cuentan.

Las colecciones médicas son un caso especial. Los burós tienen sus propias políticas para las colecciones médicas pagadas y las de montos menores, aparte de los límites legales de arriba. Nuestra guía sobre deudas médicas en el reporte de crédito las explica.

¿Y pagar? Equifax es directo: pagar una cuenta cancelada no la elimina de tu reporte. Se queda, aparece como cuenta cancelada pagada o colección pagada, y puede tener menos impacto negativo según el modelo de puntaje. Pagar puede seguir siendo lo correcto por otras razones, pero no es una goma de borrar. Nadie puede prometerte honestamente un resultado específico en tu puntaje, ni en un sentido ni en el otro.

Bancarrotas, sentencias y consultas

La bancarrota es la más larga: hasta diez años según la FCRA. Las sentencias de demandas civiles siguen la regla de siete años o hasta la prescripción que vimos arriba.

Las consultas duras, las que ocurren cuando solicitas crédito, no son realmente "datos negativos", pero la gente pregunta. Experian dice que pueden quedarse en tus reportes hasta dos años. Los puntajes FICO solo toman en cuenta las consultas duras de los últimos 12 meses, mientras que VantageScore puede tomar en cuenta los últimos 24, y Experian dice que el efecto en ambos normalmente dura solo unos meses.

Deuda vieja y el reloj de las demandas

Esta es la parte que más confunde, porque hay un segundo reloj corriendo junto al del reporte de crédito.

La prescripción (statute of limitations) es el plazo que tiene un acreedor o cobrador para demandarte por una deuda. La CFPB dice que la mayoría de los estados lo fijan entre tres y seis años, aunque algunos son más largos, y la forma de contarlo varía según el estado. Cuando pasa, los cobradores todavía pueden intentar cobrar por carta o por teléfono, pero no pueden demandarte ni amenazarte con demandarte.

Y aquí está el detalle. La CFPB advierte que hacer un pago parcial o reconocer una deuda vieja puede reiniciar el reloj para demandar, y la FTC dice que en algunos estados un pago, o incluso un reconocimiento por escrito, lo reinicia. Ese reinicio aplica al plazo para demandar. El reloj del reporte de crédito funciona distinto, porque la ley lo amarra al atraso original.

Los dos relojes tampoco coinciden. La FTC dice claramente que una deuda puede seguir apareciendo en tu reporte de crédito después de que venció la prescripción. Son preguntas separadas con reglas separadas, así que no asumas que cuando termina un reloj queda resuelto el otro.

Imagina que un cobrador te llama por el saldo de una tarjeta que dejaste de pagar hace seis años. Un pago pequeño "para demostrar buena fe" puede parecer lo decente. En algunos estados también puede darle al cobrador una nueva ventana para demandarte. Por eso lo primero es averiguar qué antigüedad tiene la deuda y dónde cae en los dos relojes, no mandar dinero.

Qué puedes hacer mientras corre el reloj

No puedes acelerar el reloj. Sí puedes asegurarte de que esté contando lo correcto.

• Lee tus reportes y revisa las fechas. Nuestra guía para leer tu reporte de crédito va sección por sección.
• Disputa lo que está mal. Las fechas incorrectas, los datos duplicados, las cuentas que no son tuyas y lo que pasó el límite legal se pueden disputar con el buró y con la empresa que lo reportó.
• Mantén al día tus cuentas actuales. El consejo de la FTC no ha cambiado mucho: paga las cuentas antes de la fecha de vencimiento, reduce tus deudas, sobre todo las de tarjetas de crédito, y evita adquirir deudas nuevas.
• Desconfía de los atajos. La FTC dice que las empresas que prometen reparar tu crédito generalmente no pueden eliminar información verdadera.
• No cuentes con un salto específico en tu puntaje cuando un dato salga. Los puntajes dependen del modelo de puntaje y de todo lo demás en tu expediente, así que nadie puede decirte de antemano qué va a cambiar.

Con el tiempo, el historial nuevo de pagos a tiempo se va acumulando encima de las marcas viejas. Es más lento que una solución rápida, y es real.

Si quieres ayuda para leer tus reportes y revisar cuáles fechas se ven correctas, Gold Star Credit ofrece una consulta gratuita. Puedes agendar una cita cuando te convenga.