Reparar tu crédito: ¿por tu cuenta o con ayuda?

Imagina que revisas tu reporte de crédito y encuentras un pago atrasado que sabes que hiciste a tiempo, y una cuenta en cobranza que nunca habías visto. A la mañana siguiente, tus redes están llenas de anuncios que prometen “arreglar tu crédito”. ¿Necesitas a una de esas empresas?

A veces, no. A veces, un poco de ayuda vale la pena. Lo importante es saber en cuál situación estás, y conocer las reglas antes de que alguien te pida dinero.

¿Qué puedes hacer tú mismo, gratis?

Más de lo que la mayoría cree. Esta es la lista corta.

Consigue tus reportes. La FTC (la Comisión Federal de Comercio) dice que AnnualCreditReport.com es el único sitio web autorizado para entregar los reportes gratuitos a los que tienes derecho por ley. Equifax, Experian y TransUnion también extendieron de forma permanente un programa que te permite revisar cada semana. Cuidado con los sitios que se le parecen, porque pueden tratar de venderte servicios o de quedarse con tu información personal.

Léelos con calma. Revisa nombres, direcciones, cuentas, saldos y fechas. Si no estás seguro de lo que estás viendo, nuestra guía para leer tu reporte de crédito lo repasa sección por sección.

Disputa lo que esté mal. Puedes hacerlo tú mismo y no cuesta nada.

Crea buenos hábitos. El consejo de la FTC es del tipo poco glamoroso: paga tus cuentas a tiempo, reduce tus deudas y evita tomar deudas nuevas.

La FTC lo dice sin rodeos: todo lo que una empresa de reparación de crédito puede hacer legalmente por ti, lo puedes hacer tú por poco o nada de costo.

¿Cómo funciona una disputa?

Te comunicas con dos lugares: el buró de crédito que muestra el error y el negocio que suministró la información. La FTC sugiere poner tu disputa por escrito e incluir tu nombre completo y tu dirección, qué está mal y por qué lo crees, y copias (no originales) de los documentos que te respaldan. Encierra el error en un círculo en una copia de tu reporte y considera enviarlo por correo certificado con acuse de recibo.

Luego empieza a correr el reloj. El buró tiene 30 días para investigar, y le pasa tus pruebas al negocio, que también tiene que investigar. Deberías recibir los resultados por escrito. Si algo cambia, tienes derecho a una copia gratis de tu reporte. Si la disputa no se resuelve, puedes pedir que se agregue a tu archivo una declaración sobre la disputa.

Guarda copias de todo. Suena aburrido, y es lo que te protege si necesitas dar seguimiento.

¿Qué hacen en realidad las empresas de reparación de crédito?

Según la CFPB (la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, de EE. UU.), por lo general anotan las partidas negativas de tu reporte y envían disputas a los burós de crédito, muchas veces por una mensualidad y con promesas de mejoras rápidas. Es el mismo proceso que acabas de leer.

Aquí está lo que importa. Las empresas de reparación de crédito no pueden lograr legalmente que se elimine información que sea correcta y oportuna. Las partidas negativas correctas generalmente se quedan en tus reportes siete años, y las bancarrotas diez, sin importar quién envíe la disputa. La CFPB también advierte que algunas empresas disputan partidas que son correctas. Esas partidas pueden desaparecer por un tiempo mientras el buró las verifica, y luego reaparecen una vez confirmadas.

Entonces, ¿qué puede aportar una buena ayuda?

Si las herramientas legales son las mismas, ¿por qué alguien contrataría ayuda? Es una pregunta justa. Un servicio serio puede aportar tres cosas, y todas tienen que ver contigo, no con resquicios legales.

Tiempo. Las cartas, los seguimientos y los plazos de 30 días se acumulan cuando además trabajas y estás criando una familia.

Organización. Alguien lleva tus registros en orden, anota qué se envió y cuándo, y se da cuenta cuando algo regresa mal.

Orientación. Una segunda persona te ayuda a leer tus reportes, escoge los cambios que importan para tu meta y te acompaña para que no lo sueltes. Imagina que quieres calificar para un apartamento en seis meses. Un plan y un empujoncito pueden valer más que otra ronda de cartas.

Lo que una ayuda no puede aportar es un acceso especial, el poder de borrar partidas correctas ni un puntaje garantizado. Si una empresa dice lo contrario, eso te dice algo sobre la empresa.

También conviene saber que existe una tercera opción. La FTC señala que hay programas de asesoría de crédito sin fines de lucro que se ofrecen a través de cooperativas de crédito (credit unions), universidades y los consejeros financieros personales de las fuerzas armadas. Es otro servicio, centrado en cosas como el presupuesto y las deudas, así que pregunta qué recibirías en realidad.

¿Cuál camino te conviene? Hacerlo por tu cuenta suele funcionar bien si tienes algunos errores claros, tiempo para escribir y dar seguimiento, y paciencia para llevar registros. Una ayuda puede valer la pena si tus reportes son complicados, tu tiempo es poco o quieres un plan y alguien que te acompañe. De cualquier forma, la ley es la misma.

Las reglas que toda empresa de reparación de crédito debe cumplir

La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA, por sus siglas en inglés) es la ley federal que pone las reglas básicas. Esto es lo que significa para ti.

Nada de pagar antes de que se haga el trabajo. Una empresa de reparación de crédito no puede cobrar ni recibir dinero por un servicio antes de que ese servicio se haya cumplido por completo (15 U.S.C. § 1679b). O sea, nada de tarifas por adelantado. Antes de firmar, pregunta exactamente cuándo se hace cada cobro y qué se habrá completado para entonces.

Un contrato por escrito. Antes de que empiecen los servicios, necesitas un contrato escrito y con fecha que hayas firmado. Debe indicar el total que vas a pagar, una descripción completa de los servicios (incluidas las garantías de resultados y un estimado de cuánto tardarán), el nombre y la dirección comercial principal de la empresa, y una declaración en letra negrita sobre tu derecho a cancelar (§ 1679d).

Un periodo de espera y una salida. Los servicios no pueden empezar hasta que pase el periodo de tres días hábiles después de que firmes, y puedes cancelar sin multa ni obligación antes de la medianoche del tercer día hábil (§ 1679d). Antes de firmar, la empresa también tiene que darte una declaración escrita aparte con tus derechos (§ 1679c).

Nada de tácticas engañosas. La ley también prohíbe las declaraciones falsas o engañosas sobre los servicios, y aconsejarte que hagas declaraciones engañosas a los burós de crédito o a los acreedores (§ 1679b).

El truco del pago por adelantado no es solo de la reparación de crédito. También aparece en el financiamiento para negocios, así que si tienes una empresa, vale la pena leer nuestra guía de señales de alerta en el financiamiento para negocios.

Si algo sale mal, puedes reportarlo a la FTC en ReportFraud.ftc.gov, o a la oficina del fiscal general de tu estado o a la oficina estatal de protección al consumidor.

Preguntas que debes hacer antes de contratar a alguien

Si una empresa esquiva cualquiera de estas preguntas, ya aprendiste lo que necesitabas saber.

Para dónde seguir

Decidas lo que decidas, empieza por el paso gratuito. Saca tus reportes, léelos y anota todo lo que se vea mal. Solo eso ya te deja en mejor posición, ya sea que disputes tú mismo o que después hables con alguien.

Gold Star Credit no es un prestamista, y nada de esto es una promesa de ningún puntaje ni resultado. Si quieres ayuda para leer tus reportes y pensar qué camino te conviene, puedes agendar una consulta gratuita. También puedes ver cómo trabajamos en nuestra página de reparación de crédito.