Cómo construir crédito comercial, paso a paso

Imagina que acabas de abrir un negocio de limpieza. Tienes tu LLC (compañía de responsabilidad limitada), unos cuantos clientes fijos y la solicitud de un prestamista abierta en otra pestaña. De pronto llegas a la pregunta sobre tu crédito comercial y te das cuenta de que ni siquiera sabes si tienes alguno.

Es más común de lo que crees. El crédito comercial no aparece el día que presentas los papeles. Se construye poco a poco, con cuentas específicas y con la manera en que las manejas. La buena noticia es que casi todas las piezas para empezar son gratis y dependen de ti.

Este es el orden que suele tener sentido. Cada prestamista y cada buró de crédito trabaja a su manera, así que úsalo como un mapa, no como la promesa de un resultado.

Entonces, ¿qué es el crédito comercial en realidad?

Es el registro de cómo paga sus cuentas tu negocio. Lo recopilan burós de crédito comercial como Dun & Bradstreet, y queda a nombre del negocio, no al tuyo. La SBA (la Administración de Pequeños Negocios de EE. UU.) señala que una entidad legal separada, como una LLC o una corporación, es lo que te permite crear una identidad de crédito propia.

Hacen falta dos cosas para que un negocio tenga algo que calificar. Los burós tienen que reconocer tu negocio, y alguien tiene que reportar cómo pagas. Si falta una de las dos, el archivo se queda flaco.

Los puntajes cambian según el buró. El PAYDEX de Dun & Bradstreet va de 1 a 100, y un número más alto significa mayor probabilidad de que el negocio pague sus deudas a tiempo. Se arma con las experiencias de pago que los proveedores reportan a D&B. Experian usa su propia escala de 0 a 100, con sus propios factores, así que un número de un buró no significa automáticamente lo mismo en otro.

¿Por dónde empiezas?

Por la estructura. Si tu negocio es de propietario único, mucho de lo que sigue igual te sirve. Pero una entidad separada, como una LLC, es lo que le da al negocio una identidad de crédito aparte de la tuya.

Lo siguiente es tu EIN, el número de identificación fiscal federal de tu negocio (en inglés, Employer Identification Number). El IRS, el servicio de impuestos federal, lo emite gratis y dice que nunca tienes que pagar una tarifa por él. Cuidado con los sitios web que cobran por esto de todos modos. La solicitud en línea hay que terminarla en una sola sesión y se cierra tras 15 minutos de inactividad, así que ten tus datos a la mano antes de empezar.

Luego abre una cuenta bancaria de negocio a nombre legal del negocio. La SBA dice que los bancos suelen pedir un EIN (o un número de Seguro Social si es un negocio de propietario único), documentos de formación, acuerdos de propiedad y una licencia de negocio, así que reúnelos primero. La SBA también relaciona el mantener el dinero del negocio en su propia cuenta con una protección limitada de responsabilidad personal. Y además le da a quien revise tus finanzas un historial limpio para leer. A nadie le gusta buscar entre las compras del supermercado mezcladas con facturas.

Que los burós puedan encontrarte

Un número D-U-N-S es un identificador de nueve dígitos que Dun & Bradstreet asigna a los negocios. Pedirlo y recibirlo no cuesta nada. El trámite estándar puede tardar hasta 30 días hábiles, y existe un servicio acelerado opcional, con costo, que según D&B entrega el número en ocho días hábiles. No necesitas pagarlo para empezar.

¿Para qué tomarte el trabajo? D&B dice que muchas empresas grandes piden un número D-U-N-S en las solicitudes para ser proveedor, y que muchas agencias del gobierno se lo exigen a sus contratistas. La página de crédito comercial de la SBA también recomienda registrarse para obtener uno.

Cuando ya lo tengas, mira qué información hay sobre tu negocio. El consejo de Experian es revisar tu reporte de crédito comercial con regularidad y asegurarte de que la información sea correcta y esté al día. Un nombre mal escrito o una dirección vieja se arreglan fácil, y mucho más fácil si lo haces temprano.

¿Qué proveedores sirven, y qué debes preguntarles?

Imagina que le compras productos de limpieza a un mayorista que te da 30 días para pagar. Pagas el día 20, todos los meses, sin falta. Es un gran hábito. Que le sirva o no a tu crédito comercial depende de una sola cosa: ¿ese mayorista lo reporta?

Experian señala que no todos los acreedores comerciales reportan su información de pagos. D&B dice lo mismo a su manera: las experiencias de pago que nunca se reportan no se pueden contar. Así que antes de abrir cualquier cuenta, pregunta: “¿Reportan a los burós de crédito comercial, y a cuáles?”. Pide la respuesta por escrito.

La SBA describe varios tipos de cuentas que pueden armar un archivo: crédito con proveedores, crédito de suministros, tarjetas de tiendas, cuentas de servicios como la luz y el internet, y tarjetas de crédito comerciales. Dice que el crédito de servicios es la forma más fácil. No necesitas todas. Necesitas pocas que reporten y que puedas pagar con tranquilidad.

En cuanto a los pagos, el consejo de D&B es pagar a tiempo o antes de la fecha, y animar a tus proveedores a reportar sus experiencias de pago. Experian dice que el historial de pagos con acreedores anteriores pesa mucho en un puntaje de crédito comercial. Dos cuentas que manejas sin drama cuentan mejor tu historia que seis que no puedes sostener.

¿Y tu crédito personal?

Sigue presente. La SBA dice que la elegibilidad para un préstamo de un negocio nuevo normalmente se basa en el puntaje de crédito personal del dueño, y que un mal historial de crédito es una de las razones principales por las que se rechazan solicitudes de préstamo de pequeños negocios.

Los prestamistas también suelen pedirles a los dueños de negocios nuevos que firmen una garantía personal, que significa que tú serías personalmente responsable de pagar si el negocio no puede. Lee esa parte de cualquier contrato despacio. Así que construir crédito comercial suma a tu perfil. No siempre reemplaza el del dueño.

Si quieres la comparación completa, la explicamos en crédito personal vs. crédito comercial. Y para ver cómo está tu propio archivo, puedes sacar tus reportes de crédito personal gratis en AnnualCreditReport.com.

Atajos que cuestan dinero

Nunca tienes que pagarle a nadie para conseguir un EIN ni un número D-U-N-S. Los dos son gratis si vas directamente al IRS y a Dun & Bradstreet. Si una empresa te cobra una tarifa por cualquiera de los dos, aléjate.

Lo mismo pasa con los paquetes que prometen “construir tu crédito comercial” a cambio de un pago. Acuérdate de la regla de la sección anterior: una cuenta solo ayuda si alguien la reporta. Antes de comprar nada, pregunta qué cuentas exactas recibirías, si reportan, a qué burós llegan los reportes y si tú mismo podrías abrir esas mismas cuentas.

¿Qué puedes hacer esta semana?

Mantenlo sencillo:

1. Confirma que tu entidad, tu EIN y tu cuenta bancaria de negocio estén todos a nombre exacto del negocio.
2. Pide tu número D-U-N-S gratis, directamente en Dun & Bradstreet.
3. Escoge un proveedor al que ya le compras y hazle la pregunta sobre si reportan.

Después, repasa el checklist para preparar tu LLC para el financiamiento y mira qué más podría querer ver un prestamista.

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